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小赢提醒:高利贷入刑正式实施,这些错误千万别犯

小赢提醒:高利贷入刑正式实施,这些错误千万别犯

 

2019年10月21日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称“该意见”)正式实施,这是扫黑除恶专项斗争的政策形势下,严惩黑恶势力和准确适用法律所平衡的结果,对于未来深化理解刑法第二百二十五条具有重要意义。

 

什么是高利贷,小赢在这里聊聊

 

北魏年间,宣武帝元恪下诏,诏书为寺庙贷款规定了基准利率,利息合计不得超过本金的100%。

 

可见,古代对于高利贷的限度规定较为低,远远超过了今天意义上的高利贷。依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

 

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

 

即只要是超过36%的年利率,就是今天意义上的“高利贷”,在民事上高利贷的行为只是不予支持,无法获得胜诉权,但是并无处罚措施,单纯意义上的利率过高也并不属于严重的违法行为。

 

小赢再聊聊高利贷在刑法中的规制

 

高利贷在刑法中并无明确的规定,高利贷通常也并非单次性行为,通常伴有“套取资金”、“吸收存款”、“暴力催债”等附属性行为。

 

因此,按照司法实践中的做法,仅仅因为向特定人放高利贷的行为,并不认为是犯罪。

 

在该意见实施之前,涉及高利贷的行为所判决的罪名也不尽相同,甚至在广东省深圳市何某与张某一案中,广东省高院向最高人民法院请示高利贷行为是否可以定非法经营罪,最高院认为“相关立法解释和司法解释尚无明确规定,因此,何某、张某行为不宜以非法经营罪处罚”。

我们通过案例检索数据库检索系统,用关键词“非法放贷”进行全文相关性检索,检索到78个刑事案件。

 

其中,危害公共安全罪1个、破坏社会主义市场经济秩序罪10个、侵犯公民人身权利民主权利罪23个、侵犯财产罪19个、危害社会管理秩序罪23个、贪污贿赂罪2个。

 

在上述10个破坏社会主义市场经济秩序罪中,具体为:高利转贷罪(1个)、贷款诈骗罪(1个)、非法经营罪(1个)、强迫交易罪(4个)、组织领导传销活动罪(1个)、非国家工作人员受贿罪(1个)、隐匿、故意销毁会计凭证、会计帐簿、财务会计报告罪(1个)。

 

通过上述检索结果分析,与高利贷密切关联的罪名有:高利转贷罪、非法经营罪、强迫交易罪,这些也就是涉及到高利贷行为时,法院一般认定的罪名。

 

从形式上看,这远远无法满足、涵盖具有严重社会危害性的高利贷行为,高利贷行为在刑事领域的规制还需要进一步的明确和细化。

 

高利贷的入罪标准,小赢在这里提醒

 

根据该意见的规定,在实施该意见之后,高利贷行为构成非法经营罪需要四个构成要件。

 

无牌照

 

高利贷构成非法经营罪,首先要求“未经监管部门批准,或者超越经营范围”,《中华人民共和国商业银行法》中规定“设立商业银行,应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。

 

未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务”,即未经批准,从事吸收公众存款、发放贷款、办理结算的业务,形式上就属于扰乱金融市场管理秩序的行为。

 

营利目的

 

并非所有高利贷行为都构成非法经营罪。这里的“营利”,强调目的性上的谋取利润,以及行为上的持续性,一笔高利贷行为,或者无法证明多次行为上有关联性,都无法达到这里的“以营利为目的”。

这里的“经常性”也有明确规定,即“指2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上”。

 

不特定对象

 

高利贷构成非法经营罪,第三个要求是针对不特定的对象放贷,这里“不特定”针对的是对象的“终端来源”,即通过公开营销途径或介绍选取的对象,无论实施放贷时对象的身份是否范围化,不影响对于不特定对象这一犯罪构成要件的判断。

 

情节严重

 

情节严重是高利贷入罪的量化特征,即任何犯罪都要求法律违反程度在量上符合要求。

 

这里主要有四大类“严重”的判断标准:(1)放贷数额;(2)违法所得数额;(3)放贷对象数;(4)借款人自杀、死亡或者精神失常的后果出现。

 

该意见还规定,对于黑恶势力这类特殊群体实施的非法放贷行为,在量上的要求较低,只要各类达到“50%”即可。

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